时事脉搏

抵押黄金向财务机构借货,是印度人们在困难时的救命草。印度人为甚么喜欢储存黄金?

拾方视角 | 2020-07-31
印度三分之二的黄金需求,是来自农村地区(图:网上图片)印度三分之二的黄金需求,是来自农村地区(图:网上图片)

住在印度港口城市果亚(Goa)的保罗‧费兰迪斯(Paul Fernandes)原本在邮轮上当厨师,但他与船公司的合约于今年3月届满。原来邮轮由于新冠状肺炎疫情停航,费兰迪斯将因此面临失业。

为了应付日常开支和子女的敎育费,费兰迪斯拿了妻子部分金饰到当地一间银行作抵押,借了一笔钱以济燃眉之急。他说:「在疫情下,我也不知道何时才能找到工作,我们过往也曾以黄金作抵押向银行贷款,这总胜过向亲友借钱。」

费兰迪斯表示,以黄金抵押向银行借贷,利息约是8.5%,但却比较可靠。程序也不复杂,只须身分证和住址证明,手续花了半小时就完成。

一直以来,印度民众在失业又急缺现金的艰难时期,往往以家中的金饰做扺押,向一些非正式财务机构借贷。近年来,一些大型的银行和财务公司,也开始进军黄金抵押借贷业务。近日由于国际金价上涨,人们若以黄金作为抵押,往往可以借取等同于金价75%的贷款。

印度「商业风险管理服务公司」(Commtrendz Risk Management Services)研究部主管泰嘉拉简(Gnanasekar Thiagarajan)说:「过往印度各处都有不少押店,他们靠典当黄金来谋取大额的利润。而现时财务机构以同样的方式放贷,但却有更高的透明度和收取更合利的利息,估计生意额会大幅增加。」

根据会计师事务所毕马威(KPMG)的估计,到2022年3月,印度的此类放贷市场预计将增加至少三分之一,至4.6兆卢比(约610亿美元)。

印度是全球第二大黄金消费国,世界黄金协会(World Gold Council)估计,印度民间总共拥有价值1.5万亿美元的黄金,其中大部分为饰金,属于家族承传的财富。黄金已经融入了当地人的生活中:例如庆祝丰收,他们会购买一些黄金;在喜庆节日,大家都会配戴金饰;女子出嫁,亦多以黄金为嫁妆。在宗教节日,也会向神庙捐献黄金。


在印度,黄金不单是奢侈品。即使收入较低的家庭也持有一些黄金。根据非政府组织ICE 360在2018年进行的一项调查,在受访的61,000个住户中,13%在2016年内曾购买黄金,而87%的家庭更拥有一定数量的黄金。即使是印度收入最低的家庭也持有一些黄金。调查显示,在收入最低的10%的家庭中,有75%以上的家庭曾购买黄金。

此外,印度人还将黄金视为一财富贮备,尤其是在贫穷的农村地区,印度三分之二的黄金需求,是来自农村地区。印度的农村人口较少在银行存款,却习惯储蓄黄金或现款。

自2014年8月,印度穆迪政府的金融普惠政策(Jan Dhan Yojana),大力推广人们使用银行服务。世界银行2018年发表的《全球普惠金融指数报告》(Global Findex))报告指出,印度开立了银行帐户的成人由2014年的53%增加至80%;报告同时发现,有48%的账户在一年内未有任何交易。估计2019年5月,全国约有3亿5,600万个不动账户。

哈佛大学甘迺迪政治学院(Harvard University John F. Kennedy School of Government)经济学教授罗希尼·潘德(Rohini Pande)说:「虽然政府大力鼓励人们开立银行帐户,但却没有鼓励他们使用银行服务,也未有提供相关资讯。」人们不知道可以向银行透支或贷款,需要现金周转时,往往以屋契作抵押向非正式金融机构货款。

不过时移势易,印度人对黄金的想法亦渐渐改变。在过去十年,印度的黄金需求量每年为843吨,但2019年则下降至690.4吨。世界黄金协会印度分印度项目董事总经理苏玛桑德伦(Somasundaram PR)说:「过往,印度人们以黄金为财富的象征,现时则不然,汽车、电子产品或到外地旅行,都被视为奢侈的消费。」


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